Hypotheken; zoveel mensen, zoveel wensen

Een nieuwe hypotheek. Dan heb je heel wat keuzes te maken. Wel of niet aflossen? Risico lopen? Of toch liever zekerheid?

En dan al die hypotheekvormen; de een klinkt nog beter dan de ander en allemaal hebben ze wel zo hun specifieke voordelen. En nadelen, natuurlijk. En hoewel ze onderling sterk lijken te verschillen, zie je, als je beter kijkt, dat al die verschillende vormen in feite terug te herleiden zijn naar vier basisvormen.

De hoogste tijd om je binnen te leiden in De Wereld Van De Hypotheek...

Als geen ander besef je je natuurlijk hoe belangrijk het is om voor de júiste hypotheekconstructie te kiezen. Immers, het gaat om veel geld. En om een keuze waar je jaren lang aan vast zit. Dan kan het maar beter een goede keuze zijn...

Laten we deze uitdaging eens stap voor stap bij de kop pakken. En wat orde in de chaos scheppen. We beginnen bij het begin: vóórdat je een keuze kunt maken tussen alle verschillende hypotheekvormen, is het belangrijk om antwoord te geven op twee essentiële vragen:

wil je (snel) aflossen of niet?, en
wil je risico lopen of niet?

Nee, we hebben niet gezegd dat het antwoord op deze vragen eenvoudig zou zijn. Maar ze zijn wel belangrijk!

Basisvormen

We hebben deze vier basisvormen voor je op een rijtje gezet. Met bij iedere vorm een afbeelding, die duidelijk laat zien hoe het verloop van de risicopremie, de aflossing c.q. spaarpremie, de netto rente en het belastingvoordeel (de bruto rente) bij die vorm er gedurende de looptijd van de hypotheek uitziet.

Er zijn vier basisvormen te onderscheiden:

de hypotheek waarop je gedurende de looptijd regelmatig hetzelfde bedrag aflost;
de hypotheek waarop je gedurende de looptijd regelmatig een steeds hoger bedrag aflost;
de hypotheek waarop je tijdens de looptijd niets aflost maar aan het einde van de looptijd in één keer aflost door het aan de zijlijn gespaarde bedrag, en
de hypotheek waarvoor je alleen rente betaalt en waarop je niets aflost.

Lineaire hypotheek

Basisvorm 1, de lineaire vorm, is een hypotheek waarop je gedurende de looptijd regelmatig hetzelfde bedrag aflost. De lasten zijn aan het begin van de looptijd hoog, naarmate de looptijd vordert, worden de lasten lager. Een bekend voorbeeld van deze vorm is de lineaire hypotheek.

Annuïteiten hypotheek

Basisvorm 2, de annuïtaire vorm, is een hypotheek waarop je gedurende de looptijd regelmatig een steeds hoger bedrag aflost. De lasten zijn aan het begin van de looptijd net zo hoog als aan het einde, de samenstelling van die lasten wijzigt echter gedurende de looptijd. Een bekend voorbeeld van deze vorm is de annuïteitenhypotheek.

Spaarhypotheek

Basisvorm 3, de spaarvorm, is een hypotheek waarop je tijdens de looptijd niets aflost maar aan het einde van de looptijd in één keer aflost door het aan de zijlijn gespaarde bedrag. De lasten zijn aan het begin van de looptijd net zo hoog als aan het einde, ook de samenstelling blijft gelijk. Bekende voorbeelden van deze vorm zijn de levenhypotheek, de spaarhypotheek, de beleggingshypotheek, de beleggershypotheek, de effecthypotheek, de hybride hypotheek en de bankspaarhypotheek.

Aflossingsvrije hypotheek

Basisvorm 4, de aflossingsvrije vorm, is een hypotheek waarvoor je alleen rente betaalt en waarop je niets aflost . De lasten zijn aan het begin van de looptijd net zo hoog als aan het einde, ook de samenstelling blijft gelijk. Bekende voorbeelden van deze vorm zijn de aflossingsvrije hypotheek en de krediethypotheek.

Uitleg

De in bovenstaande afbeeldingen gebruikte kleuren hebben de volgende betekenis:

Veel meer

De hypotheekvormen die we hierboven noemen, zijn de meest gangbare. Hierop zijn nog allerhande varianten mogelijk. Vraag je hypotheekadviseur daarom altijd je goed uit te leggen wat de specifieke kenmerken zijn van de hypotheekvorm die hij je aanbiedt.

Hulp

Ben je er nog niet uit? Doe dan de hypotheekvormen-test. Door het beantwoorden van een paar vragen krijg je dan al een redelijk idee welk type hypotheek bij jou zou kunnen passen.