Mijn hypotheek aflossen, of juist niet?

Voordat je een keuze maakt uit de verschillende hypotheekvormen, dien je je af te vragen of je op je nieuwe hypotheek wilt aflossen. Aflossen betekent dat je eigen geld in je hypotheek stopt, zodat de schuld daalt. Aflossen kan, afhankelijk van de hypotheek die je kiest, op meerdere manieren: iedere maand een beetje, of aan het eind in één keer.

Er zijn hypotheken waarbij je iedere maand rechtstreeks een stukje aflost van je schuld (zoals de annuïteitenhypotheek). En er zijn hypotheken waarbij je gedurende de looptijd niets aflost, maar waarbij je iedere maand een stuk spaart of belegt. Met dit gespaarde bedrag wordt aan het eind van de looptijd de hypotheek in één keer afgelost (zoals de spaarhypotheek).

Voor welke vorm je ook kiest, beide hypotheekvormen betekenen dat je aflost op je hypotheekschuld en je geld in je huis stopt. De vraag is of je dat wilt. De keuze om wel of niet af te gaan lossen op je hypotheek is namelijk zeer persoonlijk. En er zijn voor- en nadelen aan verbonden. We zetten ze voor je op een rijtje:

De voordelen van aflossen

Je bouwt eigen vermogen op. Nadat je de hypotheek in zijn geheel hebt afgelost (doorgaans na een looptijd van 30 jaar) zit dit vermogen in je woning.
Na 30 jaar heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek (sinds 2001). Door af te lossen krijg je na deze looptijd niet te maken met (sterk) stijgende woonlasten.
Aflossen op je hypotheek heeft positieve consequenties voor je eigenwoningforfait, de fiscale bijtelling op je inkomen, afhankelijk van de WOZ-waarde van je woning.

Maar natuurlijk heeft aflossen ook nadelen

Door af te lossen heb je een hogere maandlast: je betaalt immers, naast de rente, ook een bedrag voor de aflossing (direct, of in de vorm van een spaarpremie).
Door af te lossen profiteer je niet maximaal van de mogelijkheden tot renteaftrek.
Je vermogen zit in je huis, zodat je er niet meer vrij over kunt beschikken voor het doen van andere uitgaven. Als je het geld weer uit je huis wilt halen, dan moet je daar opnieuw kosten voor maken, zoals provisie, taxatiekosten en notariskosten). Bij een bankhypotheek kunnen de laatste kosten vermeden worden door een hoger hypotheekbedrag in te laten schrijven, dan de benodigde hoofdsom. Hiermee wordt ruimte gecreëerd die kan worden opgenomen zonder tussenkomst van een notaris. Dit wordt een onderhandse lening genoemd. Overigens is de hypotheekrente over dat bedrag alleen aftrekbaar als je het bedrag in verbetering van je woning stopt.
Als je een deel van je hypotheekschuld hebt afgelost, wordt die schuld logischerwijs lager. Wanneer je nu je oude huis wilt verkopen en een nieuw huis wilt kopen, dan geldt voor de bijleenregeling dat de overwaarde bepaald wordt door de eigenwoningschuld af te trekken van de verkoopprijs van je oude huis. Over deze overwaarde heb je bij je nieuwe huis geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Aan de andere kant wordt door af te lossen je schuld lager, en dus je overwaarde groter dan wanneer je niet afgelost zou hebben. Natuurlijk is het ook zo dat je, wanneer je deze overwaarde in je nieuwe huis stopt, een lagere hypotheek kunt nemen, zodat je over dit bedrag geen hypotheeklasten en andere kosten als afsluit- en notariskosten meer hoeft te betalen.
Omdat een hypotheek een lange periode loopt, staat hij onder invloed van de inflatie. Daardoor worden de hoogte van de hypotheek en je maandlasten in verhouding tot je inkomen gedurende de looptijd van de hypotheek kleiner. Door nú af te lossen, met de geldwaarde van dit moment, maak je geen gebruik van deze inflatie.

En dan?

Als je eenmaal besloten hebt of je wel of niet op je hypotheek wilt aflossen, is er nóg een belangrijke vraag die je moet beantwoorden: wil je risico lopen, of juist niet?