Variabele hypotheekrente

Het afgelopen jaar is het aandeel van de hypotheken die worden afgesloten met een rentevastperiode van minder dan een jaar, gestegen van 14% in augustus 2008, tot 27% in augustus 2009.

Rentedaling 60%

Ruim 1 op de 4 hypotheken wordt dus afgesloten tegen een zogenaamde variabele hypotheekrente. En dat is veel. Heel veel. Het is echter ook bijzonder logisch. De rentepercentages op de Europese kapitaalmarkt, daar waar banken hun inkopen doen, is sinds september 2008 gedaald van 5% naar 0,7%; een daling van maar liefst 60%!

Daarmee samenhangend zijn de kortlopende hypotheekrentes in diezelfde periode ook gedaald, hoewel veel minder fors dan de rentes op de kapitaalmarkt. En doordat je als woonconsument nu ineens minder rente betaalt, kun je dus meer lenen. Hetgeen de stijging van het aantal afgesloten hypotheken met een variabele rente verklaart.

Wat zijn de risico’s?

Het grootste risico is dat de hypotheekrente gaat stijgen. En daarmee je maandlasten. Is dat erg? Niet per se. Maar als jij iemand bent die alles op alles heeft gezet om een zo hoog mogelijke hypotheek te kunnen afsluiten, de zogenaamde tophypotheek, dan kan een stijging van de rente wel eens voor onprettige gevolgen zorgen. Een stijging van 1% rente kost je immers per € 100.000,- hypotheekwaarde ca. € 80,- per maand (bruto) meer. En dat kan flink oplopen.

Binnen 1 jaar van 4% naar 0,7%

Dat is geen daling meer, dat is een vrije val. Natuurlijk is hier de crisis voor een groot deel debet aan, maar zo snel kan het dus gaan. Beide kanten op!

En dat betekent dat als je dan toch kiest voor een korte rentevasteperiode, je dan beter een volledig variabele oplossing kunt kiezen. Dus niet 1 jar, 1 of 3 maanden is lang zat. Binnen 1 jaar kan er immers veel veranderen, zoveel is in de afgelopen periode wel duidelijk geworden. En hoewel het niet te verwachten is, kan iets wat binnen 12 maanden met 80% daalt, ook met dezelfde snelheid weer omhoog. Heb je een volledig variabel tarief, dan kun je bij iedere rentetermijn, van ofwel 1, ofwel 3 maanden, alsnog kiezen om je rente vast te zetten. Als je bij zo'n stijging aan je jaar rentevastperiode vastzit, nou; dan zou die goedkope rente wel eens een heel dure koop kunnen blijken...