De spaarhypotheek

Geoptimaliseerde levenhypotheek

Een spaarhypotheek is een geoptimaliseerde versie van de levenhypotheek, hij wordt daarom ook wel 'verbeterde levenhypotheek' genoemd. Je profiteert van dezelfde fiscale voordelen, maar bij een spaarhypotheek staat de hoogte van de uitkering aan het eind van de looptijd wél vast: het verzekerd bedrag is gelijk aan de hypotheekschuld of een gedeelte daarvan, afhankelijk van jouw keuze.

Dat is dan ook meteen de belangrijkste verbetering ten opzichte van de levenhypotheek. Daarnaast krijg je bij tussentijdse beëindiging het volledige kapitaal uitgekeerd dat je met het spaardeel van de spaarhypotheek hebt opgebouwd. Hou wel rekening met enige afkoopkosten.

Hypotheekrente is spaarrente

Kenmerkend is dat de spaarpremie altijd even hoog is als de hypotheekrente. Is je hypotheekrente bijvoorbeeld voor de komende tien jaar vastgezet op 5 procent, dan spaar je de komende tien jaar ook belastingvrij tegen 5 procent. Een verhoging van de hypotheekrente wordt voor een deel gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie of een gelijke verhoging van de rente op het spaardeel; de spaarhypotheek is daarmee dus bijzonder stabiel. De spaarhypotheek is echter doorgaans wel een wat duurdere hypotheekvorm.

Een rekenvoorbeeld

Stel dat je een spaarhypotheek hebt, waarvan de rente binnen tien jaar stijgt van 5 procent naar 10 procent. Bij een spaarhypotheek stijgt de rente die je ontvangt over het spaardeel in zo'n geval mee. En als je meer spaarrente krijgt, hoef je zelf minder spaarpremie in te leggen in de levensverzekering. Het gevolg is dat de fiscaal aftrekbare hypotheekrente stijgt en je niet aftrekbare premie daalt. Dit wordt de 'dempende werking' van een spaarhypotheek genoemd.

Indien je bijvoorbeeld een spaarhypotheek hebt van € 200.000,- en een spaarpremie van € 2.400,- per jaar, dan zal de rentelast bij 5 procent rente € 10.000,- per jaar zijn. Bij een belastingtarief van 42 procent heb je in zo'n geval € 4.200,- belastingvoordeel, en dus betaal je € 5.800,- aan rente. De totale lasten, de rente plus de premie, bedragen dan € 8.200,-.

Als de rente na tien jaar verdubbelt en stijgt naar 10 procent, dan zal de rentelast € 20.000,- per jaar zijn. Bij een belastingtarief van 42 procent heb je dan € 8.400,- belastingvoordeel, en dus betaal je € 11.600,- netto aan rente. Doordat je echter ook twee keer zoveel rente ontvangt over het totale bedrag dat je in de levensverzekering al hebt gespaard, wordt de premie veel minder: ongeveer € 600,-. De totale lasten, de rente plus de premie, bedragen dan € 12.200,-.

Voordelen van de spaarhypotheek

• Je maakt maximaal gebruik van de mogelijkheid tot renteaftrek gedurende de hele looptijd.
• Rentewijzigingen hebben minder effect op je maandlasten.
• Je bent er zeker van dat de hypotheekschuld na de looptijd van 30 jaar volledig afgelost wordt met het in de levensverzekering gespaarde kapitaal.   
• De netto maandlasten zijn, bij ongewijzigde omstandigheden, constant. Je weet dus iedere maand opnieuw precies waar je aan toe bent.
• Indien je de levensverzekering voortijdig beëindigt en deze laat uitkeren, ontvang je gegarandeerd de inleg plus rente terug. Let er wel op dat de verzekeraar geen afkoopkosten in rekening brengt.
• Bij verhuizing los je de hypotheek af met de verkoopopbrengst en kun je de levensverzekering meenemen en koppelen aan je nieuwe hypotheek. Let er wel op dat je geldverstrekker hier geen kosten voor in rekening brengt.
• Na de looptijd van de hypotheek heb je geen hypotheekschuld meer.

Nadelen van de spaarhypotheek

• Je hebt minder vrijheid om je hypotheek eventueel onder te brengen bij een andere geldverstrekker.
• De rente is meestal 0,2 procent hoger.
• Bij tussentijdse beëindiging worden alle nog niet verrekende kosten in rekening gebracht, waardoor de afkoopsom hoog kan zijn.