De lineaire hypotheek

Bij de lineaire hypotheek los je iedere maand hetzelfde bedrag af. Als je hypotheek 30 jaar (360 maanden) loopt, betaal je dus iedere maand 1/360^e deel. Je schuld daalt hierdoor lineair (in een rechte lijn).

Omdat je elke maand op je lening aflost, betaal je over een steeds lager schuldbedrag rente. Daardoor daalt het bedrag dat je aan rente over de totale hypotheekschuld moet betalen snel. Je bruto hypotheeklasten worden dus telkens lager, maar omdat die daling alleen voor de rente geldt, daalt je netto maandlast niet navenant mee.

Stel dat je verwacht dat je inkomen de komende jaren zal dalen, omdat je na verloop van tijd misschien minder wilt gaan werken. In zo'n geval kun je kiezen voor een lineaire hypotheek. Aan het begin heb je met zo'n hypotheek namelijk hoge maandlasten, aan het eind zijn deze maandlasten juist laag.

Een rekenvoorbeeld

Stel dat je een hypotheek hebt van € 200.000,-. De hypotheekrente is 5 procent voor de gehele looptijd van 30 jaar. Indien je aflossing is vastgesteld op € 600,- per maand dan betaal je in het eerste jaar (12 x € 600,-) € 7.200,- aan aflossing en (€ 200.000,- x 5% + (€ 200.000,- -/- € 7.200,- x 5% / 2)) = € 9.820,- aan rente. Samen zijn de totale lasten (zonder fiscale aftrek) dan € 17.020,-, ofwel € 1.418,33 bruto per maand.

Voordelen van de lineaire hypotheek

De hypotheekschuld neemt bij je eerste betaling al af. Je bouwt dus relatief snel vermogen op in je huis.
Je lasten dalen doordat je iedere keer minder rente hoeft te betalen: het hypotheekbedrag neemt immers keer op keer af.
Je bent niet verplicht tot het afsluiten van een levensverzekering of een overlijdensrisicoverzekering ter dekking van je hypotheek.
Na de looptijd van de hypotheek heb je geen hypotheekschuld meer.

Nadelen van een lineaire hypotheek

Zeer hoge aanvangslasten: je betaalt hetzelfde aflossingsbedrag, maar de rente is hoog omdat de hypotheekschuld nog hoog is.
Je hebt, zeker in een later stadium, relatief weinig profijt van de hypotheekaftrek.
Het is al met al een relatief dure hypotheekvorm.
Aflossing vergroot de overwaarde. Bij verhuizing zul je, als je de overwaarde niet inbrengt, geen renteaftrek meer krijgen.