De levenhypotheek

Hij komt de laatste tijd weinig meer voor, maar voor de volledigheid behandelen we hem toch even: de levenhypotheek. Deze hypotheek combineert een aflossingsvrije hypotheek met een levensverzekering. Je lost de lening aan het einde van de looptijd, of wanneer je eerder komt te overlijden, af met de uitkering uit de levensverzekering.

Waar zit het voordeel?

En daar zit het voordeel: omdat je gedurende de looptijd van de levenhypotheek niets aflost, profiteer je al die tijd van de renteaftrek. Dat scheelt in je netto maandlast, vooropgesteld dat de rente onveranderd blijft. De rente die je ontvangt over je spaarpremie, is bovendien belastingvrij.

Nadelen zijn wel dat er 'strenge' fiscale voorwaarden zijn en dat de hoogte van de uitkering niet vaststaat; de hoogte van de uitkering kan dus hoger of lager zijn dan het beoogde kapitaal. Het spaarrendement is namelijk afhankelijk van de beleggingen die je verzekeraar doet in staatsleningen of obligaties. De gemiddelde spaargarantie is 3 procent, waardoor de premie die je moet betalen hoger is dan bij een spaarhypotheek.

Deze hypotheekvorm biedt dus lage maandlasten en de mogelijkheid een belastingvrij vermogen op te bouwen, maar daar tegenover staat dat je weinig flexibiliteit, maar ook weinig zekerheid krijgt.

Voordelen van de levenhypotheek

Je maakt maximaal gebruik van de mogelijkheid tot renteaftrek gedurende de hele looptijd.
Je deelt mee in de winst die je verzekeraar behaalt. Doet hij het goed, dan doe jij het goed.
De netto maandlasten zijn, bij ongewijzigde omstandigheden, constant. Je weet dus precies waar je iedere maand aan toe bent.
Na de looptijd van de hypotheek heb je geen hypotheekschuld meer, mits er voldoende kapitaal opgebouwd is.

Nadelen van de levenhypotheek

Je eindvermogen is vooraf niet bekend en afhankelijk van het uiteindelijke resultaat van je verzekeraar. Bij een tegenvallend resultaat zit je met een restantschuld, die je op een andere manier moet aflossen.
Er worden belegging- en verzekeringkosten ingehouden over je spaarpremie en het gespaarde kapitaal.
Bij tussentijdse beëindiging worden alle nog niet verrekende kosten in rekening gebracht, waardoor de afkoopsom vaak erg hoog is.