De krediethypotheek

Een krediethypotheek is een zeer flexibele hypotheekvorm die is afgeleid van de aflossingsvrije hypotheek, waarbij je alleen rente betaalt. Maar hij is wel degelijk anders en daarmee interessant voor een andere groep mensen.

Feitelijk is een krediethypotheek een alternatief voor een doorlopend krediet. Maar omdat je huis het onderpand is, zijn geldverstrekkers bereid een lagere rente te geven dan bij een 'normaal' doorlopend krediet.

Alleen variabele rente

De rente is overigens variabel en kan dus niet voor langere perioden worden vastgezet. Hoe, wanneer en of je überhaupt wilt aflossen, bepaal je in principe zelf. De meeste geldverstrekkers hanteren een kredietlimiet van tussen de 75 en 100 procent van de executiewaarde van de woning, maar sommige gaan zelfs tot boven de 100 procent, uiteraard afhankelijk van je inkomen. De krediethypotheek heeft als voordeel dat je het geld tot aan de kredietlimiet vrij kunt opnemen en alleen rente betaalt over het opgenomen krediet.

Dit betekent dat je geen extra hypotheek - met de bijkomende kosten als afsluitprovisie, taxatiekosten, et cetera - hoeft af te sluiten als je bijvoorbeeld je huis wilt verbouwen. Ook hoef je niet bij elke opname naar de notaris om een akte op te laten stellen. De rente die je betaalt, is alleen aftrekbaar indien je het kredietbedrag besteedt aan je woning; dit moet je met facturen kunnen bewijzen.

De krediethypotheek wordt meestal gebruikt door de wat ouderen onder ons die een deel van hun vermogen willen gebruiken als aanvulling op hun pensioen.

Een rekenvoorbeeld

Stel dat je een krediethypotheek van € 50.000,- hebt afgesloten. De variabele hypotheekrente is 5 procent bij aanvang. Voor de verbouwing neem je aan het begin van het jaar € 30.000,- op. Je betaalt dan in het eerste jaar (€ 30.000,- x 5%) = € 1.500,- aan bruto rente. Als je 42 procent belasting betaalt komt dat neer op een nettobedrag van € 870,- aan hypotheekrente.

Stijgt de rente in het 2e jaar naar 6 procent, dan betaal je bruto € 1.800,- en € 1.044,- netto. Neem je € 10.000,- op voor de aanschaf van een boot (een consumptieve besteding), dan is de rente over dit bedrag niet fiscaal aftrekbaar. In dat geval betaal je € 600,- per jaar extra aan rente.

Eén kanttekening: aangezien je niets aflost, moet je er wel voor zorgen dat je zelf vermogen opbouwt, indien je na de looptijd je hypotheek wilt aflossen.

Voordelen van de krediethypotheek

Je betaalt alleen rente over het krediet.
Je kunt het kredietlimiet ook gebruiken voor consumptieve bestedingen. Interessant, want de rente van de krediethypotheek zal over het algemeen veel lager zijn dan die van een consumptief krediet. Vraag wel naar de eisen die de geldverstrekker aan consumptieve opnamen stelt. Soms word je namelijk verplicht tot aflossingen en is het limiet beperkt.
Indien je een bedrag aflost op het krediet, kun je dat later gewoon weer opnemen.
Je kunt, als je dat wenst, boetevrij aflossen.

Nadelen van de krediethypotheek

Met een krediethypotheek los je de hypotheek in principe niet af. Je zult dus op een andere manier moeten zorgen dat er geld beschikbaar komt voor de aflossing van de hypotheek na de looptijd.
Indien je niets aflost, zullen de maandlasten na afloop van de hypotheek stijgen, omdat de rente niet meer fiscaal aftrekbaar is.
Het rentetarief is variabel en vaak niet voor een langere periode vast te zetten. Je maandlasten stijgen dus meteen als de dagrente stijgt. En ze dalen als de dagrente daalt.
Bij aanvang betaal je de afsluitprovisie over het totale kredietlimiet.
Geldverstrekkers mogen om de vijf jaar een woningtaxatie eisen. Indien je woning in waarde is achteruitgegaan, dan kunnen ze je verplichten om (een deel) af te lossen of een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.
Na de looptijd van de hypotheek heb je, mits je niet tussentijds aflost, nog steeds een hypotheekschuld.