De budgethypotheek

De budgethypotheek, ook wel profijt- of voordeelhypotheek genoemd, wordt door diverse banken aangeboden. Simpelweg komt deze hypotheekvorm op het volgende neer: hoe meer voorwaarden je weglaat, die niet voor jouw situatie interessant zijn, hoe meer korting je krijgt. Klinkt eenvoudig, maar aangezien de voorwaarden die op deze hypotheek van toepassing zijn, van bank tot bank kunnen verschillen, is deze hypotheekvorm niet altijd even transparant. Bovendien kunnen banken je verplichten bepaalde bijproducten, zoals verzekeringen, af te sluiten om in aanmerking te kunnen komen voor de korting.

Het is daarbij niet altijd duidelijk hoe lang je kunt profiteren van bepaalde kortingen. Vaak geldt de korting alleen voor een bepaalde renteperiode waarna je vervolgens weer een hogere rente moet betalen. Je kunt dan op zoek gaan naar een andere bank, maar dan zul je weer te maken krijgen met notaris- en afsluitkosten. Het is dan ook aan te raden samen met een specialist de voorwaarden goed onder de loep te nemen.

Offerterente 

Kenmerkend voor de budgethypotheek is dat de offerterente de rente is die je uiteindelijk betaalt. Dit betekent, dat mocht de rente tussen de contractdatum en de passeerdatum dalen, je daar niet van kunt profiteren. Bij andere hypotheekvormen is dat wel het geval. Bijvoorbeeld wanneer je de dagrente betaalt. Dit is de rente die 2 dagen voordat de akte passeert, geldt. Of de dalrente, waarbij de laagste rente die heeft gegolden tussen beide periodes, de uiteindelijke rente is, die je betaalt.

De risico's

Een van de voorwaarden waardoor je rentekorting krijgt, is het niet opnemen van de verhuisregeling. Dit houdt in dat wanneer je gaat verhuizen, je de budgethypotheek moet meeverhuizen, omdat je je moet houden aan de rentevastperiode. Dat lijkt geen probleem, maar wanneer je persoonlijke situatie is veranderd, bijvoorbeeld wanneer je partner minder is gaan werken, of als je intussen gescheiden bent, kan juist een andere hypotheekvorm wenselijk zijn, omdat je financiële situatie aanzienlijk is veranderd. Maar ook wanneer je nu een starter bent, zul je binnen een aantal jaren naar een grotere woning willen verhuizen. Wil je toch de hypotheek stopzetten, dan staat je een flinke boete te wachten.

Een rekenvoorbeeld

Ter verduidelijking een voorbeeld. Stel, je hebt een hypotheek van € 250.000 en je krijgt 0,10 procent extra rentekorting per jaar, omdat je afstand hebt gedaan van de verhuisregeling. Je besluit na 6 jaar toch te gaan verhuizen, terwijl je een rentevastperiode hebt van 10 jaar. Je hebt dan inmiddels een korting van 0,6 procent opgebouwd (6 x 0,10 %) en dat is een voordeel van € 250.000 x 0.6 =  € 1500,- . Echter, doordat je vervroegd aflost, betaal je een boete van maximaal 3 procent, oftewel € 250.000 x 3% = € 7500,-. Je kunt dus rekenen op een strop van € 6000! Bedenk dus goed, in hoeverre dat mogelijk is natuurlijk, hoe de toekomst eruit zal gaan zien.

Het is belangrijk niet alleen te kijken naar de rentekorting maar vooral naar de uiteindelijke netto lasten. Zet daarom alle voorwaarden op een rijtje en loop ze punt voor punt met de specialist door. Op deze manier kun je goed overzien wat je moet inleveren voor een korting en kun je voor jezelf bepalen of dit in jouw situatie redelijk is.

Voordelen budgethypotheek

• Door overbodige voorwaarden weg te laten, kun je een aanzienlijke rentekorting realiseren.

• Je kunt alleen die voorwaarden opnemen in de budgethypotheek die ook op jouw situatie van toepassing zijn en zo een hypotheek op maat maken.

• Wanneer je alle bankzaken bij de bank onderbrengt die de hypotheek verstrekt, profiteer je in sommige gevallen van een tiende procent extra korting. Dit is overigens niet verplicht.

Nadelen budgethypotheek

• Omdat je de offerterente betaalt, profiteer je niet van eventuele rentedalingen die plaatsvinden voordat de notaris de akte passeert.

• Wanneer je een bouwdepot hebt, worden hier kosten voor in rekening gebracht.

• Vaak ben je verplicht om bijproducten af te sluiten om te kunnen profiteren van de kortingen.

• Het is niet altijd duidelijk hoe lang je kunt profiteren van de kortingen, waardoor na een bepaalde kortingsperiode je rente hoger kan uitvallen.