De aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je - het woord zegt het al - alleen rente en geen aflossing. De rente, en daarmee de fiscale aftrek, blijft dus jaarlijks gelijk. Je schuld vermindert namelijk niet.

Omdat je alleen rente betaalt, zijn zowel je bruto als je netto maandlasten laag; je kunt immers maximaal profiteren van de hypotheekrenteaftrek.

De keerzijde

Dat klinkt natuurlijk mooi, maar het heeft ook een keerzijde. De hypotheek is niet afgedekt door een aflossing of aflossingsverzekering. Na de looptijd van 30 jaar kun je de hypotheek aflossen met het kapitaal dat je op een andere manier hebt gespaard met een verzekering of een belegging. Mits je dat voor jezelf geregeld hebt, natuurlijk. Of je lost de schuld af met het geld dat uit de verkoop van je woning komt. Ook kun je kiezen voor de mogelijkheid de lening gewoon door te laten lopen. De netto lasten zullen dan hoger zijn, omdat de rente niet meer fiscaal aftrekbaar is.

Meestal mag je tot 75 procent van de executiewaarde van de woning aflossingsvrij lenen. Daarom wordt deze hypotheekvorm vaak in combinatie met andere hypotheekvormen afgesloten. Ook als je over eigen geld beschikt, kan een aflossingsvrije hypotheek voor jou interessant zijn. Ouderen zijn vaak geïnteresseerd in de lage lasten van de aflossingsvrije hypotheek. Zo maken zij geld vrij voor de leuke dingen van het leven, zoals vakanties. Geld dat anders (via aflossing) zou worden geïnvesteerd in het huis.

Indien je overlijdt, loopt de hypotheek gewoon door en gaat deze over op de erfgenamen. Ter preventie kun je een overlijdensverzekering afsluiten die de gehele of een gedeelte van de hypotheeklening afdekt. Zo worden je erven niet geconfronteerd met de betaalverplichting.

Een rekenvoorbeeld

Stel dat je een aflossingsvrije hypotheek hebt van € 200.000,-. De hypotheekrente is 5 procent voor de gehele looptijd van 30 jaar. Je betaalt dan elk jaar (€ 200.000,- x 5%) = € 10.000,- aan bruto rente. Als je 42 procent belasting betaalt, komt dat neer op een nettobedrag van € 5.800,- aan hypotheekrente. De totale lasten zijn (zonder fiscale aftrek) € 10.000,-, ofwel € 833,33 bruto per maand.

Eén kanttekening: aangezien je niets aflost, moet je er wel voor zorgen dat je zelf vermogen opbouwt indien je na de looptijd je hypotheek wilt aflossen. Daarvoor zul je kosten moeten maken.

Voordelen van de aflossingsvrije hypotheek

Je maakt maximaal gebruik van de mogelijkheid tot renteaftrek gedurende de hele looptijd.
Je maandlasten zijn relatief laag, omdat er nauwelijks of geen bijkomende kosten en aflossing zijn.
Je kunt, als je dat wenst, jaarlijks tussen de 10 en 15 procent van de hoofdsom in één keer boetevrij aflossen.
De aflossingsvrije hypotheek is een eenvoudige hypotheek met eenvoudige voorwaarden.

Nadelen van de aflossingsvrije hypotheek

Met een aflossingsvrije hypotheek los je de hypotheek niet af. Je zult dus op een andere manier moeten zorgen dat er geld beschikbaar komt voor de aflossing van de hypotheek na de looptijd.
Indien je niets aflost, zullen de maandlasten na afloop van de hypotheek stijgen, omdat de rente niet meer fiscaal aftrekbaar is.
Als je voor een aflossingsvrije hypotheek kiest, geldt meestal de voorwaarde dat je eigen geld moet inbrengen. Gemiddeld moet je tussen de 15 en de 35 procent van de koopsom plus de bijkomende kosten zelf financieren. Overigens kun je, als alternatief voor het inbrengen van eigen geld, voor dit deel ook een andere hypotheek afsluiten. Dat moet er dan wel een zijn waarbij je wél aflost.
Geldverstrekkers mogen om de vijf jaar een woningtaxatie eisen. Indien je woning in waarde is achteruitgegaan, dan kunnen ze je verplichten om (een deel) af te lossen of een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.
Na de looptijd van de hypotheek heb je, als je niet tussentijds aflost, nog steeds een hypotheekschuld.