Banksparen

Je kunt de bankspaarhypotheek qua structuur vergelijken met de spaarhypotheek of beleggingshypotheek; je betaalt rente over je hypotheekschuld en bouwt daarnaast vermogen op waarmee je aan het einde van de looptijd je hypotheekschuld in één keer aflost.

Kiezen voor sparen of beleggen

Ten aanzien van de bankspaarhypotheek kun je kiezen tussen een spaar- of een beleggingsvariant. Kies je voor de spaarvariant, dan kies je voor zekerheid; aan het einde van de looptijd weet je zeker dat je voldoende bij elkaar hebt gespaard om het hele hypotheekbedrag te kunnen aflossen.

Kies je voor de beleggingsvariant, dan heb je die zekerheid niet. Je kent de opmerking vast: ‘beleggingsresultaten kunnen fluctueren’. Daardoor weet je nooit zeker welk rendement je aan het einde van de looptijd hebt behaald en of het opgebouwde vermogen voldoende is om er je hypotheekschuld mee af te kunnen lossen. En dus loop je het risico dat je met een restschuld blijft zitten. Het opbouwen van het vermogen doet je op een spaar- of beleggingsrekening bij de bank. Deze rekeningen zijn geblokkeerd, want de waarde mag alleen gebruikt worden om je hypotheek in te lossen. Tenminste, als je in aanmerking wilt komen voor het fiscale voordeel. Want als je je aan deze en andere voorwaarden van het banksparen houdt, dan is de uitkering belastingvrij.

De voordelen van banksparen

Beide bankspaarvormen kennen grote voordelen: allereerst profiteer je maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Omdat je niets aflost, verandert de hoogte van de hypotheekschuld niet. Dus betaal je over het gehele bedrag rente. Rente die in principe aftrekbaar is. 

Daarnaast behoort met de introductie van het banksparen de verplichte koppeling van de hypotheek aan een verzekering tot het verleden. De koppeling die geldt voor de spaar -en beleggingshypotheek en de Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). En juist dat kan je een forse besparing opleveren. De extra kosten die bij de kapitaalverzekering door de verzekeraar in rekening werden gebracht, heb je bij het banksparen niet; binnen je bankspaarhypotheek heb je alleen nog te maken met rente en de spaar- of beleggingspremie. Maandelijks ontvang je een overzicht van de spaar- of beleggingsrekening, waardoor je precies weet hoeveel je spaart of belegt en wat het totale saldo is op dat moment. En als de geldverstrekker alsnog extra zekerheid verlangt, in de vorm van een overlijdensrisicoverzekering. Dan regel je dat niet binnen je hypotheek, maar apart. Met als voordeel dat je op zoek kunt gaan naar de voor jou voordeligste verzekering.

Let op de overlijdensrisicoverzekering!

Als je kiest voor de beleggingsvariant van de bankspaarhypotheek, dan kan er door de loskoppeling van de (overlijdensrisico)verzekering een probleem ontstaan. Bij een traditionele beleggingshypotheek is dit probleem niet aan de orde, omdat zo’n hypotheek uitgaat van het Universal Life-principe. Dat wil zeggen dat iedere maand wordt bekeken wat de hoogte is van de opgebouwde waarde. Hoe hoger de waarde is, des te minder er verzekerd wordt bij overlijden. En vice versa. Om dit op te vangen wordt de premie niet iedere keer aangepast, maar verandert de verhouding tussen de beleggingspremie en de overlijdensrisicopremie. Door deze afstemming weet je zeker dat de overlijdensrisicodekking exact aansluit op je wensen en dat je er niet teveel voor betaalt. Het Universal Life-principe kan alleen gebruikt worden als de risicoverzekering samen met de beleggingsverzekering bij dezelfde verzekeringsmaatschappij is afgesloten. Dit geldt wél voor een beleggingshypotheek, maar niet voor een bankspaarhypotheek. Bij het eventueel regelen van de overlijdensrisicoverzekering moet je je daarvan wel bewust zijn.

Informatie voor ongehuwd samenwonenden

Een ander aandachtspunt heeft met het erfrecht te maken. In geval van een spaar- of beleggingshypotheek gaat de uitkering bij overlijden automatisch naar de begunstigde zoals die is opgenomen in de bij deze hypotheek behorende verzekeringspolis. Dit kan je partner zijn, maar ook de bank, als dat zo is afgesproken. Bij een bankspaarproduct gaat bij overlijden de opgebouwde spaarwaarde naar de erfgenamen. Maar de langstlevende partner is niet automatisch ook de erfgenaam. Dit is bijvoorbeeld het geval als je samenwoont zonder getrouwd te zijn. Als je niets hebt geregeld komt in dat geval de (helft van de) spaarwaarde toe aan de wettelijke erfgenamen: de ouders en eventuele broers en zussen. Deze situatie kunt je voorkomen door een samenlevingscontract of een testament op te stellen bij de notaris, waarin je je partner als wettig erfgenaam aanwijst. Je begrijpt dat dit extra kosten met zich meebrengt. Waardoor je je kunt afvragen of je de kostenbesparing die je voor ogen had met de keuze voor de bankspaarhypotheek nog wel realiseert.

Banksparen iets voor jou?

Met de komst van het banksparen is het aantal hypotheekvormen en daarmee het aantal keuzemogelijkheden toegenomen. Aan de ene kant is dat voor jou, als consument, natuurlijk een prima ontwikkeling. Anderzijds wordt het daarmee lastiger om tot een goede beslissing te komen. En de koop van een huis is niet zómaar een beslissing; de financiële gevolgen kunnen een enorme impact hebben op je dagelijks leven. Neem dus de tijd om jezelf goed voor te bereiden op deze keuze. En vraag je financieel specialist om advies. Hij weet van de hoed en de rand en kan je begeleiden in je zoektocht naar de voor jou situatie juiste hypotheek.