Beperking hypotheekrenteaftrek: de gevolgen voor jou

Of je nu starter of al huizenbezitter bent, iedereen heeft vragen over de gevolgen van de beperking op de hypotheekrenteaftrek. Wat zijn de gevolgen voor mijn persoonlijke situatie? Waar moet ik rekening mee houden? Moet ik wachten met kopen, of juist versneld kopen?

Iedere situatie is persoonlijk, dus een advies op maat kunnen we je hier niet geven. Wel hebben we de belangrijkste 6 vragen die we in de markt horen voor je op een rij gezet. En van antwoord voorzien.

Ik heb net een huis gekocht en daarop een hypotheek afgesloten. Kan ik straks mijn maandlasten nog wel betalen als de hypotheekrenteaftrek wegvalt?

Als de hypotheekrenteaftrek in één keer zou worden afgeschaft, is de kans enorm groot dat heel veen eigenwoningbezitters in de problemen komen. De kans dat de hypotheekrenteaftrek in één klap wordt afgeschaft is echter klein; de meeste plannen van adviesraden en standpunten van politieke partijen kennen een overgangsregeling waarbinnen de renteaftrek stap voor stap wordt afgeschaft. In veel plannen is daarnaast een aantal maatregelen opgenomen om de kostenverhoging van de beperking op de hypotheekrenteaftrek te compenseren. Zo denkt men bijvoorbeeld aan een beperking of afschaffing van het eigenwoningforfait, of aan een algehele belastingverlaging.

Ik heb net een huis gekocht. Daalt de waarde van mijn huis als straks de hypotheekrenteaftrek afgeschaft wordt?

Ook hier geldt dat als de hypotheekrenteaftrek in één keer afgeschaft zou worden, de nadelige gevolgen groot zouden kunnen zijn. Een enorme daling in de huizenprijzen (zoals diverse andere landen ervaren hebben) of een instortende economie zouden het resultaat zijn. Nu echter de overwegende meerderheid het heeft over geleidelijke afschaffing, is het maar helemaal de vraag of de huizenprijzen zullen dalen: dat hangt maar net af van de snelheid en de impact van de gekozen beperkingen.

Ik wil binnenkort een huis gaan kopen. Moet ik dat zo snel mogelijk doen, zodat ik nog alle recht op hypotheekrenteaftrek heb?

Als je vandaag een huis koopt profiteer je nog maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Eventuele beperkingen in de toekomst zullen in ieder geval gaan gelden voor alle nieuwe hypotheken die vanaf dat moment afgesloten worden. Of de bestaande hypotheken daarbij worden ontzien is nog onduidelijk. Of er een overgangsregeling komt is ook nog niet te zeggen. In ieder geval betekent nu een huis kopen niet per definitie dat je ontsnapt aan de beperking van de renteaftrek.

Ik ben starter op de woningmarkt en kan nu geen huis kopen. Gaat dat straks veranderen, als de hypotheekrenteaftrek afgeschaft wordt?

Als er te snel of te drastisch wordt ingegrepen in de hypotheekrenteaftrek kunnen veel eigenwoningbezitters in de problemen komen. Hun netto maandlasten worden immers hoger. Ook is de verwachting dat de huizenprijzen enorm zullen dalen.

Mooi, denk je nu? Dan heb je het mis: de maximale hypotheek die je op basis van je salaris kunt krijgen wordt berekend op basis van de netto maandlasten die jij met je huidige salaris kunt dragen. Omdat er geen hypotheekrenteaftrek meer is, zijn de netto maandlasten in verhouding tot de koopprijs van een huis dus hoger. Daardoor kun je minder hypotheek krijgen. Hoewel de huizenprijzen dus wellicht sterk gedaald zijn, loop je de kans nog steeds geen huis te kunnen kopen.

Daarnaast zul je zien dat mensen, van wie het huis minder waard is geworden, minder snel zullen verhuizen. En er zullen veel mensen zijn die naar een goedkopere woning willen verhuizen. Daardoor zal de vraag naar goedkopere woningen wellicht alleen maar toenemen, terwijl het aanbod afneemt. En als er veel vraag en weinig aanbod is.... stijgen de prijzen. Het zou dus best kunnen dat je kansen om een woning te bemachtigen alleen maar kleiner worden.

Als de hypotheekrenteaftrek wordt beperkt, worden de huidige eigenwoningbezitters dan ontzien?

Een aantal politieke partijen heeft een standpunt geformuleerd ten aanzien van de beperking van de hypotheekrenteaftrek. De meeste partijen hebben in dit standpunt een overgangsregeling voor bestaande hypotheken opgenomen. Dat betekent dat de kans groot is dat ook bestaande huizenbezitters te maken gaan krijgen met een beperking van de hypotheekrenteaftrek. Hoe en in welke mate is nog onduidelijk.

Hoeveel ga ik er op achteruit als de aftrek wordt afgeschaft?

Dit is voor iedereen natuurlijk de belangrijkste vraag. En meteen ook de lastigste om te beantwoorden, omdat ieders situatie anders is. Je salaris, de hoogte van je hypotheek, het type hypotheek dat je hebt, de rente die je betaalt; ze hebben alle invloed op de impact die het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek heeft.

Laten we een voorbeeld geven:

Jessy en Rogier wonen samen in een koophuis. Rogier verdient € 30.000,- bruto per jaar, Jessy verdient hetzelfde. Op hun huis, dat ze voor € 220.000,- kochten, hebben ze een spaarhypotheek van € 240.000,- met een rente van 5%. Na aftrek van de hypotheekrente zijn de netto hypotheeklasten voor Jessy en Rogier iedere maand ongeveer € 1.000,-.
Zou de hypotheekrenteaftrek worden afgeschaft, dan betalen Jessy en Rogier opeens € 1.375,- aan netto hypotheeklasten per maand. Ze gaan er door deze ingreep dus € 375,- op achteruit.